Monday, November 20, 2017

Dozvoljeni minus vs kreditne kartice vs keš kredit - Šta raditi ako se nađete u novčanim neprilikama?

Svedoci smo da nas sa svih strana banke bombarduju reklamama za razne finansijske usluge koje deluju istovremeno primamljivo i zastrašujuće. Gotovo svaki put kada se pojavimo na šalteru, obaveštavaju nas o tome da imamo pravo na određene kartice ili na dozvoljeni minus. 

Ja se do nedavno nisam bavila svim tim različitim metodama zaduživanja, tako da nisam baš razumela kada je preporučljivo koristiti šta od navedenog.

Kratak odgovor bi glasio, nikada se ne treba zaduživati... Međutim, za neke ljude i neke životne situacije ovo baš i nije opcija. Zbog toga vam danas donosim svoje zaključke i svoje viđenje toga kako i kada šta koristiti.


Za početak je bitno da kažemo da ja ne pričam o svemu ovome iz perspektive nekog velikog finansijskog eksperta, i da su sva mišljenja koja ovde želim da iskažem prosto moj lični, laički utisak. Bilo kako bilo, u proteklih nekoliko meseci sam se nešto intenzivnije susretala sa ovim pojmovima, pa bih želela da iskažem svoje utiske i na ovu temu.

DOZVOLJENI MINUS


Dozvoljeni minus mi je oduvek zvučao kao neka vrlo bezbedna usluga. Ta ključna reč dozvoljeni prosto doprinosi da se osećate sigurno i da verujete kako je sve to potpuno besplatno i dostupno. Šta više, dozvoljeno. 

Naravno, to ne može biti dalje od istine. Dozvoljeni minus je najskuplji vid kreditiranja građana od strane banaka i ukoliko ga koristite, činite to sa velikim oprezom! Zapravo, ako je ikako moguće, mnogo je bolje da sebi stvorite mali crni fond za ovakve situacije i potpuno se odreknete ove usluge u banci.



U našoj porodici, na primer, samo suprug ima dozvoljeni minus, a i to je samo trenutna opcija na koju smo se odlučili nakon kupovine stana, ukoliko se pojavi neki nepredviđeni trošak. Sve u svemu, ova usluga banke je dobra jedino ako nešto  morate hitno da platite i ako ćete pokriti minus nakon nekoliko dana. Najgora stvar koju možete a uradite je da koristite dozvoljeni minus u punom kapacitetu i da budete zaduženi u visini cele plate. 

Ukoliko dođe do toga, nakon što primite platu, vaš dug plus obračunata kamata, mоgu da budu veći od same plate, što dovodi do ulaska u nedozvoljeni minus, koji ima još nepovoljniju kamatu od dozvoljenog. Sve u svemu - opcija koje se treba kloniti osim u hitnim slučajevima. 

A ukoliko baš morate da se zadužite, ne posedujete crni fond i već vidite da će zaduženje biti malo dužeg roka, obratite pažnju na neke od sledećih opcija...

KREDITNE KARTICE


Kreditne kartice mnogima od nas zvuče kao zlo koje je došlo sa zapada sa namerom da nas uvede u dužničko ropstvo. I, šalili se mi ili ne, ovako nešto se zaista dešava na svakom koraku. Mnogi ljudi se odluče da uzmu karticu kako bi rešili neko finansijsko pitanje, da bi na kraju završili sa hiljadama dinara plaćene kamate.

Kako dolazi do toga? Po mom mišljenju, kreditne kartice su poput vatre - dobar sluga ali loš gospodar. Ako ih koristite pametno, možete da olakšate sebi, pa čak i da profitirate, ali ako ih koristite naivno i neorganizovano, vrlo lako možete da se opteretite nepotrebnim dugovanjima i plaćanjem kamate na kamatu.



Kako koristiti kreditne kartice? Iz moje perspektive postoje 2 situacije u kojima je sasvim u redu koristiti kreditne kartice. 

Prva je ona u kojoj smo se mi nedavno našli. Tek što smo kupili stan, nismo imli baš mnogo novca za opremanje. A kako smo se tek uselili, trebala nam je 1001 stvar u istom trenutku. Mnoge prodavnice omogućavaju plaćanje na rate korišćenjem kreditinih kartica pojedinih banaka, i to potpuno besplatno, odnosno beskamatno. To znači da smo mogli da kupimo uređaje za kuhinju, garnituru za sedenje, krevet za spavaću sobu, tepih, trpezarijski nameštaj i ko zna šta još, i to odjednom. Na 6 do 12 rata, potpuno isto kao što su ljudi ranije koristili čekove. I, to je super. Jer budimo realni, kako bismo inače došli do svega toga?

Ukoliko znate da se kontrolišete i da pažljivo računate, gornji scenario je sasvim u redu. Dobićete sav svoj nameštaj ili nešto drugo što vam je potrebno (novu garderobu, letovanje, poklon za dragu osobu, registraciju auta...) na veći broj rata, i moći ćete da priuštite nešto što inače ne biste mogli. Ali! Ovde postoji jedno veliko ali. 

Nešto što se nama desilo je da nam se veliki broj ovih kupovina prosto prišunjao, i da ni sami nismo bili svesni da smo malo preterano opteretili kućni budžet. Ovo, plus novostečena navika da provlačimo karticu gde god stignemo je dovela do toga da smo se okrenuli onoj drugoj strani korišćenja kreditnih kartica. Takozvanoj mračnoj strani :)



Na mračnoj strani se nađete kada počnete da trošite novac sa kartice, ali ne da biste podelili kupovinu na više rata koje možete da platite sa lakoćom, ili da biste odložili plaćanje (jer kartice mogu da vam pomognu i u tome, i mnogo su bolji izbor od dozvoljenog minusa u ovoj situaciji). Ne, ovde pričamo o trošenju novca i zaduživanju, uz plaćanje minimalnog iznosa koji banka zahteva.

Banka je lukava i zapravo želi da nas dovede u ovo stanje. Oni žele da se mi zadužimo ovim bezbednim i beskamatnim metodama, kako bismo upali u njihovu zamku i krenuli da trošimo i ovo na šta se plaća kamata. A kada dođemo dotle, banka nas ne forsira da isplatimo svoja dugovanja što pre. Njima to uopšte ne odgovara. 

Oni nam traže da plaćamo minimalnih 5% duga svakog meseca, a na ostatak nam obračunavaju kamatu, a za njom kamatu na kamatu i tako u krug. Kada se jednom nađete u ovoj situaciji, vreme je da uzmete svoju karticu i jedan fin par oštrih makaza i da istu isečete. Ona vas samo uvaljuje u neprilike.

Pre nego što pređem na rešenje ovog problema, na kratko bih da se vratim na drugu 'blagodet' kreditnih kartica. Ovo se, ponovo, odnosi samo na ljude koji znaju sa novcem i koji zapravo imaju novca ali žele pametno da ga troše. 

Često možete da vidite da neka prodavnica daje popust ukoliko platite određenom kreditnom karticom. Ideja banke je, naravno, da vi kasnije fino nadoknadite to kroz kamate koje će da vam obračunaju, ali to ne mora da bude tako.

Recimo da želite da kupite novi televizor koji košta 100 000 dinara (bahato, znam). I recimo da vi imate tu sumu na svom računu. Odlazite u prodavnicu tehnike i tamo saznate da korisnici kartice koju vi imate, imaju 5% popusta ako plaćaju karticom. Vi uviđate priliku da uštedite 5000, i plaćate karticom. Kada mesec istekne, vi dobijate od banke izveštaj da treba da platite 5% kako biste pokrili ovo dugovanje. A kako ste vi pametni i dobro promišljeni, sačuvali ste čitavu sumu, odnosno 95 000 (jer ste taj novac već imali), i vi odmah, istog meseca otplaćujete čitav dug.

U ovom primeru smo uspeli da uštedimo novac, jer smo bili pametni i otplatili svoje dugovanje. Ali da smo poslušali banku i plaćali svakog meseca minimalnih 5%, vrlo brzo bismo potrošili više novca na razne kamate nego što smo uštedeli inicijalnom kupovinom.

Ukoliko se nađete u ovoj situaciji, i vidite da vas kamate kreditnih kartica prosto guše i ne daju vam da prodišete, vreme je da probate nešto drugačije.

KEŠ KREDIT


Keš kredit mi je do nedavno zvučao kao jedna strašno opasna stvar koje se treba kloniti. Ali nakon što sam bolje razmislila o gornjim bankarskim uslugama, postao mi je nešto manji bauk.

Vrlo je jednostavno - posetite sajt svoje banke i pogledajte koje su kamate za dozvoljeni minus (oko 30% godišnje), kreditne kartice (15-20% godišnje) i keš kredite (10% godišnje). Cifre govore same za sebe - krediti su jeftiniji. Naročito ako pričamo o kratkoročnom kreditu (kraćem od jedne godine).


Naime, ukoliko ste se pronašli u gornjim primerima i ako uviđate da dajete mnogo novca na kamate dozvoljenog minusa ili kreditnih kartica, a nemate novca da se iščupate, moj savet je da podignete keš kredit koji bi vam pokrio ove obaveze i čiju ratu možete da plaćate. 

Za razliku od prethodna dva instrumenta plaćanja, kredit ne samo da ima manju kamatnu stopu već i jasno definisan početak i kraj. Kada ga jednom isplatite - završili ste i možete da zaboravite na njega, dok vas kartice i dozvoljeni minusi drže u začaranom krugu dugovanja. 


ZAKLJUČAK


Za kraj današnjeg javljanja, evo kratke rekapitulacije:

  • Imajte crni fond kako biste izbegli nepotrebna kratkoročna zaduživanja
  • Budite izuzetno oprezni pri korišćenju dozvoljenog minusa i ne ulazite u nedozvoljeni minus
  • Umesto dozvoljenog minusa, koristite kreditnie kartice koje omogućavaju beskamatno odloženo plaćanje
  • Ukoliko vaše kartice ne omogućavaju beskamatno odloženo plaćanje, svejedno plaćajte njima jer su kamatne stope niže nego kod dozvoljenog minusa
  • Ukoliko primetite da plaćate samo minimalnih 5% duga za kreditne kartice, podignite keš kredit i otplatite čitavo dugovanje
  • Ukoliko želite da obavite neko veliko plaćanje (nameštaj, letovanje, registracija auta...) koje ne može da sačeka da uštedite novac, koristite kreditne kartice koje omogućavaju beskamatno plaćanje na rate. U ovoj situaciji su kartice povoljnije od keš kredita


A pre svega, budite uvek vrlo promišljeni i pažljivi sa svojim teško zarađenim novcem i nikada se ne zadužujte bespotrebno. Sa kamatom ili bez nje, uvek je deprimirajuće kada morate da plaćate rate za nešto što ste potrošili ko zna kada :) 

Javite nam u komentarima koje vi bankarske usluge koristite i kako!

4 comments:

  1. Koristan članak, moram priznati da sam dosta toga naučila. ☺ Mi dosad nismo imali nikakvih zaduženja, ali vidim da se treba puno informirati u slučaju istoga, banke bome sve iskalkuliraju.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Ako može bez zaduženja, to je idealno, ali nije loše znati koje opcije postoje u slučaju da zatreba... Drago mi je da je tekst bio informativan :)

      Delete
  2. Odličan i poučan post! Još uvijek studiram i još uvijek nemam neke veće financijske izdatke koji bi zahtjevali kredit ili plaćanje na rate, međutim koristim studentsku kreditnu karticu i drago mi je zbog toga. Iako je ne koristim stalno i za sve, korisna je na putovanjima (pogotovo za nepredviđene situaciju) i za kupnju stvari na koje dobijem popust. Također, ona ima i limit za koji znam da u svakom trenutku mogu platiti ako ga dovedem i do maksimuma.
    Definitivno se slažem da se svih ovih stvari ne treba bojati,nego se educirati i promišljeno koristiti.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Baš mi je drago da čujem da neko tako mlad razmišlja tako zrelo. Nadam se da ćeš i kasnije u životu da donosiš ispravne i pametne finansijske odluke. I meni se svidja opcija sa nošenjem kartice na putovanje, ipak pruža osećaj sigurnosti

      Delete